富裔河 熟齡族結伴養老

祝文定     祝文定    祝文定

入住富裔河,立刻享有優越地理位置、離塵不離城、天然養生溫泉、合理價位、專屬醫療。

根據1453期商業周刊報導,50到64歲是史上最敢花錢的世代,也是更重視生活的黃金世代,而「居住環境」,是提升生活品質的重要因素。「結伴養老」,在中國、德國等國度早已萌芽,特別是德國人將之視為時髦象徵。國礎建設機構富裔實業董事長祝文定表示,國民所得提升後,對生活質感需求亦會同步提升,這是很自然的反應,邁入自用型購屋的時代,一些建築外觀具有在地指標性,景觀寬廣氣派,一拉開窗簾就能看到令人心曠神怡的河岸,養生養心兼具的好房,一直是豪宅所追尋的最終價值。

「富裔河」位在水岸第一排,能將新店溪的壯闊視野盡收眼底,地理位置緊鄰十四張重畫區,占地31.4公頃三環三線捷運亦即將完工,未來也有轉運站、大賣場、公園規畫,可以說是新北增值空間無限的黃金地段。以仿生美學打造的富裔河經典景觀住宅,參照生存幾千萬年的古生物鸚鵡螺之黃金比例,設計切入點並非制式化的平面90度,也看不到常見的方型、矩型,更沒有直角,由內而外都散發著濃濃的仿生氣息,是近代仿生建築的經典示範。郊區才有的天空,山巒,河景,水畔、溫泉與綠茵,市區獨享的便利交通網路、完善生活機能、中興保全雲端醫療照護,豪宅社區必備的貴賓接待區、俱樂部級健身房、劇場級挑高瑜珈教室、寬敞明亮的閱讀空間與貴賓會客區,富裔河樣樣皆備。

居住在由富裔實業子公司旅館經營團隊所提供尊榮管家服務的豪宅中,一起變老的知己們,在無邊際泳池游泳、泡溫泉,在交誼廳咖啡、唱歌、看懷舊片,談天說笑,到老反而有更多同伴,並非只是好友一起生活,還能享受耕莘醫院健檢、中興保全遠端照護服務,保障晚年的健康。

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參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20170601000293-260204

話說從前:當鋪的歷史(五)

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就中國歷史而言,在錢莊和銀行未出現前,典當業一直扮演著城鄉平民融通資金的民間准金融機構。從某種意義上,典當行的歷史也是一部中國人的經濟史和生活史。對一個古代的中國人來說,為了維持農業、手工業的再生產和解決生活急需,典當行是以抵押物品形式貸得資金的唯一去處。對貧窮時代的人們來說,典當行的意義遠非今天的銀行可比,因為那時人們的財富基本沒有多少富餘的,身無餘錢,家無餘糧者,比比皆是。因此典當行有「窮人的後門」這句俗語。這裡所說的「窮人」絕不是指現代的相對貧窮,而是指溫飽和基本生存都極其苦難的絕對貧窮。上世紀30年代,清華大學社會學系(李樹青)曾對典當行的客戶群體進行過一次社會調查,結果顯示貧窮者和赤貧者占82.8%,當金在1元以下的占48.5%,以衣服入當的占56.9%。對這些窮人來說,家徒四壁,身無長物,只能用舊衣服當來救命錢,其實也就勉強維持幾日的生活罷了。

雖然典當行的經營範圍包括接受儲蓄存款和其他財務信託業務,但在工業化時代——或者說豐裕時代——到來之前,這些業務與抵押貸款相比,是難以成為主流的。一個窮人佔多數的社會與一個富人佔多數的社會是完全不一樣的。說白了,中國古老的典當行其實就是窮人的銀行。事實上,對今天的大多數中國人來說,去銀行存款也只是近30年的事情。傳統典當行以富人的大額存款和窮人的小額貸款為主,現代銀行則以窮人的小額存款和富人的大額貸款為主;或者說,前者是把富人的錢借給窮人,後者是把窮人的錢借給富人。。典當業側重救助窮人的生活,銀行業偏重支持工商業發展。說到底,典當業和銀行業是金融業在農業時代和工業時代的兩種不同業態,從本質上完全是同構的。

光緒二十三年(1897年),清廷戶部以典當為厚利行業而收稅反輕,從當年起,每家典當行的年納稅額從5兩增至50兩。這一年,中國通商銀行成立,這是中國人創辦的第一家現代銀行。在此之前,英國人在上海創辦的匯豐銀行已經走過了30年曆程。在一份1873年4月5日的《倫敦新聞畫報》上,有這樣一篇關於中國典當行的報導:

本報特派畫家從上海警察總監彭富爾德先生處得到了上海當鋪行業的統計數字。在上海英租界裡有29家這樣的當鋪,平均每月共付出75000銀元的借款,每月的利息從百分之一到百分之九不等,但是大多數當鋪的月息只有百分之二左右。南京路上的一家當鋪裡有6位合夥人,每月平均付出9000銀元的借款,其月息要比百分之二要稍高些。在較為貧窮區域的許多小當鋪還同時做些別的生意。至於這些偷來的財物,倘若值錢的話,一般都在大的當鋪裡。中國的當鋪老闆既不能詢問抵押者他們的財物來自何處,也不能問它們屬於誰。假如抵押者不能在六個月或八個月之內(每個當鋪的抵押期限是印在當票上的)贖回抵押物品的話,它們就屬於當鋪老闆了。後者會把那些沒被贖回的物品賣給舊貨店的老闆,當鋪不會自己零售這些物品。出售這些物品的收入全歸當鋪老闆。

中國歷史向來都是宏大敘事的,但在其不經意的細節間,有時仍能看見中國古老的典當業,甚至可以說這些細節曾經改變了歷史。1900年,清兵恩海開槍打死德國公使克林德;事後,恩海拿走克林德的手錶,抵押給當鋪。不久,外國偵探從當鋪找到手錶。「克林德事件」成為八國聯軍侵略中國的藉口。1931年,東北軍捕殺日本間諜大尉中村震太郎後,又把中村的手錶押給當鋪,日本人很快就從當鋪找到手錶。「中村事件」成為「九一八事變」的導火索。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/14/7/18/n4203352.htm

話說從前:當鋪的歷史(四)

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明清時代,隨著徽商、陝商、晉商等商幫的興起,典當業成為最熱門的行業,遍佈通都大邑。特別是徽商和晉商,有「無當不徽」和「無西不成當」之說。《明實錄》記載:「今徽商開當,遍於江北,貲數千金,課無十兩,見在河南省計汪克等二百十三家。」就典當業總體而言,南方以徽商為主,北方以晉商為主。

有清一代,無論是大小城市,還是邊遠鄉鎮,到處都設有當鋪。鹽業和典當業是公認的暴利行業,典當業也成為國家利稅的主要來源之一。清順治九年(1652年),規定典當每戶納稅銀5兩;康熙三年(1664年),典當業全行業年入稅銀達11萬餘兩;以此推算,全國典當鋪多達2萬餘戶。乾隆年間,典當業發展更加迅猛,北京城內外的大小典當行已經發展到300餘戶。

清政府雖然明令不許官員經商,但實際上,官吏本性無不善於聚斂,這些巨額資金必然要尋找投資渠道,因此怎能放過典當這個搖錢樹。無論是朝中權貴,乃至宮內宦官,自己隱身幕後,找人出面開設當鋪。實際上,皇帝本人也在這麼做,內務府就將公帑貸放給典當鋪生利。上行下效,政府許多部門紛紛加入其中,甚至連刑部監獄也不甘落後,典當業淪為官商勾結,以權謀私的重災區。

「和珅跌倒,嘉慶吃飽。」在乾隆時代,身為大學士的和珅富可敵國;乾隆一死,和珅便成為最大的貪官。他被參奏大罪之一就是「通薊地方當鋪、錢鋪資十餘萬,與民爭利」。和珅開辦的典當行總共有75處,資本金高達白銀3000萬兩。

北京作為帝國的政治中心,冠蓋雲集,商旅輻輳,官吏朝覲,再加上科考會試,成為典當業的匯聚之地。在當時情況下,出門在外的人一旦遇到麻煩,盤纏告罄,就立刻陷入困境。無論是寄存還是貸款,都離不開典當行,所以北京的典當業一直保持著繁榮。

「洪楊之亂」後,曾國藩為了恢復戰後經濟,以公款招商開設典當行;章程中規定,存息不得超過一分,當息由二分五厘、二分二厘,逐步減少為二分。湖廣總督張之洞也以低息扶持典當業的恢復,經清政府批准,當息定為二分,這成為後來的普遍標準。事實上,典當行業的一般投資盈利都在三三分之間,並不比其他行業高多少。典當業之所以興盛,或與普遍的貧窮有關,因其做的是窮人的生意,難免落下「剝削」的惡名。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/14/7/18/n4203352.htm

話說從前:當鋪的歷史(三)

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進入盛唐之後,工商業得到長足發展,寺院經營的典當業更加繁榮。《兩唐新紀》記載:「貞觀之後,錢帛金繡,積聚不可勝計。常使各僧監藏,供天下伽藍修理。燕、涼、蜀、趙,鹹來取給。每日所出,亦不勝數。或有舉便,亦不作文約,但往至期還送而已。」唐中後期的滅佛運動嚴重打擊了寺院經濟,典當行擺脫了寺院的壟斷,逐漸社會化,由此成為中國古代社會最為核心的金融行業。在當時200多個商業行業中,最大的行業就是典當業,甚至連政府也涉足其中,以公款(「官本」)開辦典當行。

唐代的典當也也稱「僦櫃」,《資治通鑒》的解釋是,「民間以物質錢,異時贖出,於母錢外復還子錢。」由於經營典當行的富商不僅資金雄厚,而且擁有可靠的信用,因此除典當業務外,一般還接受存款,貸款,以及儲存保管業務。從服務功能來說,基本與現代銀行類似。現代銀行一般以存貸款為主,而古代典當行則以抵押貸款為主;相對而言,典當行的服務對像更加偏重於普通家庭。用現代話語來說,典當行的主營業務就是小額抵押貸款。一般農民的抵押物以農產品為主,城市居民的抵押物以金銀飾物和衣服等家用品為主。

典當行與銀行的共同之處是都以存貸款利息差來營利。貞觀年間,時任宰相的房玄齡奉命撰寫的《唐律疏義》規定,「凡質舉之例,收予不得逾五分,出息過其倍;若回利充本(復利),官不理。」即規定存款利息為5%,貸款利息為10%,不許利上滾利。開元二十年,唐玄宗下詔:「今後天下放債收息,私人只許四分,官本五分。」

安史之亂後,國庫空虛,政府不得不向民間借貸。「德宗建中三年,又括僦櫃錢」。從唐朝開始,典當業的發展已經介入到社會的方方面面。杜甫寫詩「朝回日日典春衣,每日江頭盡醉歸」;白居易寫詩「典桑賣地納官租,明年衣食將何如」。典當行裡上演著多少人間悲喜劇。

宋朝達到中國古代社會的巔峰狀態,無論是政治、科技還是經濟、文化,都是空前絕後的。作為金融業的最大創新,這一時期出現了世界上最早的紙幣「交子」。時間是宋仁宗天聖元年(1023年)。宋代的城市化水平已經達到相當高的程度,因此典當行業也比唐代更加興盛,數量更多。在《清明上河圖》中,就畫有一處掛著當鋪招牌的典當行。南宋政府進一步加大對經濟的促進力度,高宗下詔:凡開設典當者得授以朝奉郎官銜,躋身仕版,並免除捐稅徭役。「朝奉」從此便成為人們對典當從業者的尊稱。典當業的地位是如此重要。以至於連衣服也不同於普通商人。《東京夢華錄》記載:「其士農工商諸行百戶,衣裝各有本色……質庫掌事即著皂衫角帶、不頂帽之類。」

 

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/14/7/18/n4203352.htm

話說從前:當鋪的歷史(二)

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典當是人類社會最古老的行業之一,甚至說,只要有了金錢,典當就出現了。特別是在中國,早在二三千年前,典當就已經存在。典當最早叫做「質」,東漢時代的《說文解字》中,對「質」的解釋是「以物相贅」,對「贅」的解釋是「以物質錢」。秦漢之前,中國以貝為貨幣,僅從字形上,就可見「質」和「贅」都與貨幣相關。

中國雖然有著豐富的歷史傳統,但關於古代平民的生活,特別是日常經濟的記錄卻非常少。對今天的人們來說,要瞭解古人的生活歷史,只能從一些片言碎語中尋覓推測。西漢劉歆的《西京雜記》中記載:「司馬相如初與卓文君還成都,居貧愁懣,以所著鷫□裘就市人陽昌貰酒,與文君為飲。」《說文》中解釋,「貰,貸也。」這段「典鷫□之裘」的故事已經成為千古佳話,陽昌無疑算是最早的典當業名人了。《後漢書•劉虞傳》記載:「虞所賁賞典當胡夷。」這是「典當」二字最早見於史冊。進入南北朝之後,關於典當業的記載非常詳細和廣泛,以至於有人認為典當由此起源。

有一點可以確定,即使中國很早就已經有了典當業,但到了南北朝時期,這一行業更加發達和繁榮,成為社會經濟的一種主流產業。《南史•甄法崇傳》中記載,甄彬「嚐以一束苧就州長沙寺質錢,後贖苧還,於苧中得五兩金,以手巾裹之。彬得,送還寺庫」。《梁書•庾詵傳》中記載:「鄰人有被誣為盜者,被治劾,妄款,詵矜之,乃以書質錢二萬,令門生詐為其親,代之酬備。」所謂「寺庫」,就是寺院經營的典當行。典當的物品從珍貴的賞賜、書籍,乃至一束麻。

在中國歷史上,南北朝是一個罕見的宗教時代,從遺留至今的敦煌莫高窟、龍門石窟、雲岡石窟等珍貴的佛教造像,可以想像佛教曾經的鼎盛。「南朝四百八十寺,多少樓台煙雨中。」據說僅建康(今南京)一地,就有佛教寺院500餘所。無論從社會地位還是經濟地位,佛教寺院都達到空前絕後的程度。這些寺院除擁有無數田產和大量農奴,再加上皇家的賞賜和社會各界的捐贈,一時之間成為財富最為聚集的地方。所以有「十分天下之財,而佛有七八」之說。

寺院本身作為宗教機構,慈善為本,這些財富之所以能聚集,從很大程度上是因為寺院有扶危救困的責任。寺院設立「質庫」,就是發放貸款,以救濟民眾。事實上,歐洲的典當業也是由教會發起的,如果再向前追溯,公元前2000年的巴比倫寺廟、公元前675年的羅馬埃西利亞寺院、公元前500年的希臘寺廟,也都有經營保管金銀、收付利息、發放貸款的機構。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/14/7/18/n4203352.htm

話說從前:當鋪的歷史(一)

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對現代人來說,銀行是極其重要的行業。不用說企業,就是普通人,在生活中也是離不開銀行的。

具有存款、貸款、匯兌、儲蓄及信用中介功能的現代銀行誕生於歐洲,是隨著資本主義一起出現的。銀行拉丁文Banca的原意為長凳,代指早期意大利的貨幣貨幣兌換商。世界上最早的銀行是1580年成立的威尼斯銀行,隨後西歐成為現代銀行的發源地。工業革命之後,銀行隨著歐洲的殖民擴張遍佈全世界,成為現代商業文化的典型象徵。

就中國而言,「銀行」在古代是指經營金銀等貴重金屬及其製品的店舖,有時也叫「金銀行」,屬於「三十六行」之一。比如南宋時期的建康(今南京)城內,不僅有紗市、鹽市、牛馬市,也有花行、雞行和銀行,甚至還出現了「銀行」一條街,類似現在的專業市場。

銀行作為存貸款的商業金融機構,在中國古代一般叫做「票號」或「錢莊」,其服務對像以大客戶和官府為主。對一般普通民眾而言,可提供日常性的存款與貸款服務的銀行其實是典當行。與銀行的歷史相比,典當行的歷史要久遠得多;在中國相當長的時期內,典當行一直扮演著「銀行」的角色,或者可以說,典當行就是中國古人的銀行。

 

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/14/7/18/n4203352.htm

 

金融科技下的信貸業發展趨勢

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根據報告的分析,對於金融科技如何影響信貸市場的未來發展,筆者歸納出以下五個趨勢:

趨勢一:利基分眾市場

新金融科技業者對於一般信貸市場(mass market)的經營,為解決資金成本高與來源不穩定,未來主要會朝向兩個方向發展:

利基分眾市場:針對特定業務與客群提供專業化的融資服務,例如富士康旗下金融平台「富金通」與中國P2P網貸平台「點融網」,合作推出區塊鏈金融平台,針對供應商以區塊鏈技術提供「供應鏈金融(Chained Finance)」及中小企業融資服務,未來計劃將服務拓展至電子、汽車及服務業。

申請銀行執照:部分大型行動積極的金融科技業者,已進行及計畫申請銀行執照或引進機構投資人,透過吸收存款及外部資金徹底解決資金成本及來源的問題,例如美國P2P借貸平台Prosper、英國的Zopa、專攻社群金融的SoFi等金融科技信貸業者都在申請銀行執照,準備與傳統銀行進行面對面的競爭。

趨勢二:平台金融崛起

平台業者Amazon已開始針對在其平台銷售的廠商提供貸款服務,額度給予為依據廠商的銷貨資訊,進行風險評估;如果產生違約,Amazon就可選擇將廠商在平台上的銷售帳款扣留。目前貸放給廠商的餘額已達美金30億元,未來還會提供融資服務給更多的廠商;因此,依據麥肯錫顧問2017年度銀行業報告指出:「亞馬遜才是銀行的噩夢」。

其他的平台例如Google、蘋果Apple及臉書 Facebook 也開始提供支付服務。此外,大陸阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服成立浙江網商銀行,以及騰訊集團成立的微眾銀行等,均是專門針對小微企業提供融資服務,這些都是平台業者正式跨足金融信貸業的實例。

麥肯錫在報告中建議金融業未來可以與平台合作,針對其流量廣大的會員提供金融服務,並成為平台上的「賣家」,透過平台接觸中多的客群及蒐集客戶資料,可以提高業績及豐富客戶資料型態。

趨勢三:專業服務共享

金融科技信貸業者發展出包含另類的信用徵審模式、運用人工智慧與演算法,及另類資料追蹤與評估客戶的信用、精簡及自動化的申貸流程等都對信貸市場帶來破壞式創新;但由於新創業者的商業模式尚未達到規模經濟,是否能生存下去仍是未知數。現有業者投資許多成本與人力研發,以滿足消費者需求;基於專業與成本考量,將信貸價值鏈上的部分功能外包給新創公司,提供品質較自行開發為優,且成本較低的服務或作業。

因此,許多金融科技信貸業者將發展成為「平台即服務」(PaaS-Platform as a service)或「軟體即服務」(SaaS-Software as a service)等共享式服務,將其創新技術依照客戶需求,透過平台模組化的方式,提供客製化的外包服務。

未來的平台或軟體商業模式可能演進成基本平台費加上「依使用量的計價模式/UBP (usage-based pricing)」使用費。

趨勢四:新創模式轉型

目前金融科技信貸業者的商業模式仍未能產生規模經濟,未能發展勢必面臨轉型:專攻利基市場,服務特定客群、成為銀行、B2B專業服務/外包服務。

趨勢五:產業生態圈

基於成本與專業分工的考量,未來信貸市場將朝「產業生態圈」方向發展;放款業者與非金融的專業業者或平台策略聯盟,利用平台專業服務進行放款業務;或運用平台蒐集的額外資料進行產品客製化;平台或新創業者能夠擴大規模經濟及利潤分享;最終消費者可從產業生態圈獲得服務品質優且價格合理的貸款服務。

喜越

參考資料:https://www.bnext.com.tw/article/46837/wef2017-fintech-landing

理財先改變4個花錢習慣

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不管何時開始理財,專家認為都不算晚,只要下定決心,都來得及把更多錢留在口袋中。 透過刷有現金回饋的信用卡或金融卡,在消費時也能累積回饋。

根據美國財經網站NerdWallet研究,在美國人與錢的研究(Americans and Money survey)報告中發現,在美國有高達71%的民眾對自己理財的方式感到後悔,比重相當高,遺憾最多以「未提早開始理財」高達48%,其他遺憾還包括,「花錢在不必要的東西上」佔39%、「為了不必要的購物而負債」佔33%及「未遵守預算」佔32%。 為了開始學會好好管理財務,NerdWallet列出4個簡單的方法,透過生活習慣改變,長期下來可以節省下更多金錢,影響可是相當可觀。

1.重新辦理更優惠的貸款

2.使用現金回饋信用卡

3.比較多家保險公司的保費

4.選擇高利率的存款帳戶

而除了省下更多金錢外,NerdWallet財專家金.帕默(Kim Palmer)提醒,在理財前還是要先整理自身的財務狀況,了解哪方面需要改善並對症下藥,是要編列預算、償還債務、或存款等等,每個人的優先順序都不同。 理財達人艾爾文在著作《別讓現在的壞事,趕走未來的好事》也建議,懂得量入為出既是建立財富的第一步,也是最關鍵的一步,可優先從記帳開始,不論是紙筆、Excel表格,或手機APP軟體都可以,以規劃好生活與家庭的預算,也能控制花費,掌握錢財流向。 做好了基本工後,再來就是投資,理財達人艾爾文認為,想要有持續穩定的理財投資收入,就要透過學習來投資自己,上課、看書、看理財部落格資訊都是很好的方式。

日昇理財

參考網址: https://news.housefun.com.tw/news/article/153045178231.html

北市公營當鋪周年慶 下月免費幫鑑定黃金、鑽石

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台北市動產質借處為慶祝成立65周年,自12月1日至12月31日,辦理「黃金、鑽石免費鑑定服務」活動,民眾可於上班日的上午9時30分至下午4時止,攜帶黃金類或鑽石類(不含有色寶石)飾品至各營業分處,櫃台服務人員可提供黃金、鑽石之真偽鑑定,但僅限於口頭諮詢,不出具任何證明文件,採隨到隨辦,全程不收任何費用。

動質處表示,該處是北市公營當鋪,提供「低利」、「救急」及「低流當率」的簡便低利小額融資服務,目前質借利率月息0.68%(質借1萬元、每月利息68元),是全國利率最低的當舖。

另為回饋台北市民,動質處也實施「台北市民優惠質借利率」措施,對於設籍北市的民眾及弱勢族群,分別提供0.66%及0.63%的優惠質借利率,有資金需求的民眾,可就近向各營業分處洽辦。

桃園大金

參考資料:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20171129/1249718/

越南政府擬出售啤酒公司Sabeco股份,融資至少48.5億美元

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越南政府尋求出售國內最大啤酒製造商的多數股份,融資至少48.5億美元。此舉有望提振海外投資者對這個共產主義國家開放市場的信心。

越南工業和貿易部周三發表聲明稱,越南政府希望出售國有西貢啤酒類飲料公司(Saigon Beer Alcohol Beverage Corp., 或稱Sabeco) 53.59%的股份,約3.433億股。越南政府在上周晚些時候啟動了尋找潛在投資者的進程。

越南政府目前持有Sabeco近90%的股份。Sabeco在越南上市,市值約90億美元。

聲明稱,政府計劃以每股320,000越南盾(約合14.10美元)的價格出售Sabeco股份 。

北區融資

參考資料:http://chinese.wsj.com/big5/20171129/mkt142742.asp