二手車貸款的程序及車貸注意事項

二手車貸款的程序及車貸注意事項

Q:中古車可以貸款嗎﹖

A:中古車與新車一樣皆可以申請貸款繳付,且可視自己的條件與需求,委請車商辦理申貸或是直接至銀行申請汽車貸款或個人信用貸款。

Q: 辦中古車貸款好還是個人信貸好?

A: 中古車貸款 利率大約落在11%~18%左右;而小額信貸則是以借款職業與服務公司規模。公司規模如果為上市上櫃或公教人一般利率大約介於4~7%,若不是上市上櫃則為一般上班族條件利率都介於8~12%左右。銀行可核貸金額大約是月薪的8~14倍,以2.2萬的收入銀行無擔最高貸款額度約30萬,但若是無使用信用卡的小白,放款額度則可能只到20萬左右。

 

Q:中古車貸款要找誰申貸﹖

A:銀行的「汽貸部門」除了新車貸款外,同樣有承辦中古車貸款業務,不過所貸的額度一般是不會比新車來得高,同時利息利率通常也會較高。無論是新車或中古車貸款,銀行皆會視申貸人的經濟能力、職業收入、還款能力及信用程度等條件,作為貸款金額及利率高低的參考。

Q:任何人都可以辦中古車貸款嗎﹖

A:通常個人在汽車貸款的條件並無多大的限制,基本上一定得是中華民國國民,年滿20歲,而且在信用上不能有問題,通常銀行之間的徵信工作均會相互流通,個人的借貸信用均在全面電腦連線上,當第一家銀行沒通過您的貸款申請,再您申請第二家銀行申請借貸,銀行便會得知這個訊息,因此千萬別以為信用破產,換了別家公司便可瞞天過海,這是行不通的。

目前許多銀行的「汽貸部門」皆有提供中古車貸款業務(台新、遠東、台壽保、裕融融資、和潤融資),消費者購買中古車可選擇直接委託車商辦理或是親自至銀行申辦貸款。

Q:公司行號可辦中古車貸款嗎﹖

A:一般公司行號也可以貸款,但不能有異常信用問題(類似跳票),還有銀行也會考量公司戶是否為空頭公司,以防止不法份子蓄意詐欺;以公司行號貸款者,在買入時通常有資產進項與車輛售出時的發票問題,此部分須詳問所屬會計師尋求諮詢。總之,不論是用個人或是公司買車貸款,信用度是相當重要的,收入、還款評估、信用三項,還是銀行借貸的考量重點。

Q:貸款為何要做汽車設定﹖

A:銀行通常會要求汽車做為擔保品,如果萬一客戶沒有辦法還款,銀行就會把車拿回來拍賣抵押債權,無論是融資型、購車型的貸款,都是要以汽車做抵押設定的,這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好,無須自己辦理,其實汽車有無抵押對車主而言,沒有多大的差別,只是在於買賣的時候,若您有抵押給銀行就不可以賣給別人,在監理站也是禁止異動過戶的。

Q:中古車貸款有擔保與無擔保之差別﹖

A:一般汽車貸款不論是中古車還是新車,有抵押擔保品這樣的條件,對客戶而言貸款利率比較低,對於融資型的信用貸款,只是有資金的需求而已,就不會要求用汽車做抵押,只要出示還款能力證有相關文件,無須抵押、保人,只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請,當然相對貸款利率也會提高些,這就是有擔保與無擔保之差別。

 

Q:何謂「原車融資」﹖

A:另外,何謂「原車融資」,這同樣是一種貸款方式,也就是借款人要以「汽車」作為申貸的條件,只要你有車子,再備妥身分證與第2證件和行照,即能向銀行申請汽車貸款,最高貸款額度最高可達八成五或九成,且無須辦理動產設定及擔保品,不過前提是汽車本身必須無貸款的情況下銀行才會核准。

Q:為何貸款金額不能依照成交價申貸﹖

A:中古車是以議價方式買賣,由於汽車本身狀況不同價格也不定,銀行會有自己一套鑑價方式,也會參照車主真正的買價多少,再做為評定代款額度的考量,目前中古車公會對於各車款的價格,有一套評定的算法,當然車商可以依車況來調整買賣價格,所以銀行不會依買價,而是依鑑定的價格作為貸款的考量,通常會比新車還低,因為銀行不可能親自去二手車商看車,不曉得汽車實際價格是多少,只好依公定的價格去判斷,若買價與評定的價格差不多的話的,銀行最高水準也可能貸款到九成甚至全額,由於中古車市場價格混亂,有些客戶買八十萬卻只貸到六十萬元,有可能是這部車價格只能貸到六十萬元,主要是以銀行鑑定價格為主。

Q:銀行如何評估中古車可貸金額﹖

A: 此外,銀行亦會針對你所購買的車輛廠牌與車型,來判斷給予的貸款額度高低,他們會有自己一套對車款的「鑑價」方式,來評斷與消

費者真正「買價」之間的差價有多少,因此對於熱門廠牌車型或折舊率較低車款,會給予較高的貸款額度,因為銀行的鑑價與買價差不多。但若是一些冷門車種,銀行評定的價格會較低,相對地給予的貸款金額自然也就會降低。

當然有些廠牌的車種銀行可能不太願意承作,如國內已無總代理的銷售體系(雪鐵龍、歐寶、美系品牌)此類車款通常在新車貸款時候並無限制,但在中古車的貸款上卻是困難重重,銀行考量這些品牌的汽車在二手車的行情不佳屬於冷門車款,貸款的成數就會偏低,銀行承做的額度就會非常保守或是不於承做,原因在於有些中古車客戶無償還汽車貸款能力時,汽車會被銀行拖回強制拍賣,也就是所謂的法拍車,而在法拍時因貸款未付金額大過車體殘值,車輛又會一直流標,到最後變成議價會低於行情甚多,這些都是銀行承做貸款上所必須考慮的風險值。

Q:中古車貸款利率大約多少﹖

A:一般而言,新車可貸額度約車價的八成五至九成之間,利率約在3.5-8%左右,而中古車貸的額度約在七成五至八成左右,但年利率約在7-18%之間,最高甚至還高達20%。

Q:中古車利率為何高低不同﹖

A:汽車貸款是一種很方便申請的消費性金融商品,由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款,因此銀行在審核上會較個人信用貸款來的寬鬆,待在目前台灣的個人消費金融環境審查日益嚴格的情況下,銀行對汽車貸款的態度也越趨保守。

一般銀行貸款利率水準都差不多,利率訂定是以客戶風險為基準,再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量,但不同銀行操作亦不同,核准貸款成數也不同,沒有所謂最高或最低的限制。一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押,但貸款利率就相對降低,因為是銀行控制風險也低。

Q:如何還款?

A:原則上還款的方式每個月繳一次款,本息攤還,每個月固定繳交的金額都一樣,直到還清貸款為止。當您在辦理貸款的時候,銀行會請客戶開戶,買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭,不然就接受轉帳方式,或者用支票繳款,但有一點需注意的,若一旦開錯支票會有小差額的發生,到最後結清的時候會差個幾10元,對於銀行而言,會希望客戶用轉帳的方式,一般繳款就是這兩種方式。

Q:還款有限制嗎?

A:通常銀行會有一年的限制,若在一年內提前還款,銀行就會有一些罰金,有時會依本金剩多少,再增加本金的8%~10%做為違約金,或者是用月付款做違約金的限制,假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

Q:中古車有0利率嗎?

A:一般而言,中古車是很少可以辦理貸款零利率,不過目前有些車商因市場不景氣,為了促銷會推出0利率專案,所謂的0利率只是車商將可折讓的車價補貼給銀行,其實換算回來羊毛還是出在羊身上,車價沒彈性只是多了零利率,若是客戶用現金買,因為車商不用補貼利息給銀行,當然就便宜給消費者了。

 

Q:汽車貸款須支付哪些相關費用?

A:汽車抵押給銀行勢必有相關費用,例如代書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面,一般而言此設定費為3500元,若跨縣市會多收500~1000元,除此之外就沒有其他費用了。

Q:簽訂中古車貸款時需注意哪些事項﹖

A:中古車買家在直接委託車商辦理汽車貸款時,必須詳細知道所辦理之貸款年利息利率為多少?每個月需繳交多少錢?繳款年限為幾期?以及總繳金額為多少等細節項目,並且白紙黑字在簽訂買賣契約時寫清楚,如此可避免日後買賣糾紛的發生,以及一旦發現不肖車商謊騙所繳之貸款利率後,才能有憑證保障自身的權益。

Q:信用不良可以申貸貸款嗎﹖

A:只要在銀行可查詢信用記錄上有瑕疵者,如信用卡、現金卡、房貸、跳票等問題尚未解決者,銀行通常是不予承做,若有車商向你保證貸款一定過件,但要先支付高比例的訂金時,小心踏入不肖車商刻意訛騙你訂金的陷阱中。

 

Q:何謂「他行代償」﹖

A:有些銀行還提供他行代償的服務,假設車主原本在某家銀行借貸六十萬車款,一年後還了二十萬元,若手頭還需要一筆現金的話,可向車貸銀行提出汽車貸款服務,讓銀行先拿出四十萬替您把剩下的貸款繳完,銀行可貸款額度依當月中古車是價行情給予額度,最高可達90-100%,必須辦理動產設定,但車主須原車貸款一年且繳款正常才能申請。

參考資料:

http://www.car4sale.tw/index/how_to_buy_a_car/used_car_loan.html

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