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重點3〉善用退休五力精算養老金

各池的理財與資產配置都不同,其中最能把風險轉嫁出去的,就是醫療池。

「2017家庭理財暨樂活享退大調查」顯示,有家庭理財的國人,八成以上已投保癌症、重疾與一般醫療險,卻只約三成六配備長照險。

楊淑惠觀察,國人常以為只有老人才需要長照險,但事實上,只要無法獨力照顧自己,例如行動不便或是有精神障礙,就可能需要長期照顧。

根據衛生福利部統計,全國身心障礙人數超過114萬人,其中,需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人,其中約20%為15至44歲。

因此,中國信託財管團隊建議,民眾準備醫療保險,可從住院醫療險開始,接著補強癌症與重大疾病險,如果還有經費,再補上長期看護險。如果不清楚保障是否足夠,可以透過金融業者的保單健診服務,檢視缺口,再補強,保險絕非買愈多愈好。

值得留意的是,如果父母擔心發生意外,沒有辦法持續為子女準備教育與照顧費用,則在準備醫療險與壽險時,要確認額度足以保障子女的後續教養費用。

至於「退休池」的準備額度,中信財管團隊建議,應先衡量退休後每月支出,乘上平均20年的生存餘命,以此做為初估。

主計處統計,65歲以上平均家庭支出約為4萬,因此計算出20年的退休金需準備約960萬;若是高所得家庭,每月支出約10萬來估算,退休金則需準備2400萬(以上皆以家庭為單位,可用來推估夫妻兩人的退休養老需求)。

若要進一步精確計算,可善用「退休五力」:金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力。

楊淑惠解釋,先依據個人理想的退休生活所需,來設定目標,而後檢視退休後的金流是否能支應(亦即金流力),並以是否達到所得替代率的七成,來驗證目標設定是否合理(替代力)。

所謂「所得替代率」,坊間算法分歧。她特別提醒,這是指退休前、後每月平均收入的比率,用此比率推算退休後的消費水準。而完整的退休後每月收入,必須包含職業保險、職業退休金、自備儲蓄(如:還本險、利息、房租與投資所得等)三大部分,才能夠真切地反映出退休前、後實際的收入差異。

接下來,就要檢視目前理財工具是否足夠多元。工具必須滿足三個關鍵功能:儲蓄累積、分散風險與打敗通膨(理財力)。

最後,再考量退休準備期間(時間力),算出每個月至少應該提撥多少錢(提撥力),才能夠達成目標。

勝揚

參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

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