朝這2方向努力 退休生活更安心

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方向1》盡可能存下更多錢,把風險掌握在手裡

你應該聽過第1點往往是最重要的,然而在準備退休金上,第1點不見得是影響退休金最關鍵的,但肯定是最需要堅持的──你要持續且盡可能地存更多錢到退休金帳戶裡。

許多人都忽略盡可能存下更多的錢到退休金帳戶裡的好處。畢竟影響將來退休金帳戶累計金額的因子可先簡化為兩個:市場的報酬率,還有所能投入的本金,前者只能預估但實際結果如何沒人可預測,屬於不定因子;後者所投入的金額則是看自身的存錢能力,屬於較可控制的因子。如果能投入的本金愈多,即使投資市場報酬不如預期,就算到了退休之齡時,還是可以有充足的退休生活費。

畢竟存退休金是條單向道路,並無法在中途回頭,所以絕對不能忽視及早開始規劃並盡可能存更多的策略。

方向2》採用金字塔式帳戶,穩健加快累積速度

以往我在幫人做退休金規畫時,偶爾會遇到因為開始得太晚,當下能夠投入的金額又有限,最終對所能累積到的退休金沒有安全感。此時有些人會著急尋求更高報酬的投資組合,其實這反而把自己推往存到更少退休金的風險那邊。

除非真的是只剩幾年就要退休,否則一般能準備退休金的時間都會大於10年,在這期間多數人還是有增加收入的機會,代表未來有機會投資更多的金額到退休金帳戶裡。在本金增加的情況下,需要的報酬率並不如想像中那麼高。

舉例,假設想在退休金帳戶中多累積200萬元,在只有10年的準備時間下,每月存入10,000元做定期投資,所需要的年複利報酬率約為11%;若是能在第6年開始因為工作收入增加,每個月可再多投入5,000元,累積到200萬元需要的年複利報酬率就變成約7%,所承擔的投資風險明顯降低。(註,實際約為10.93%與6.96%

在考量未來能投資退休金的金額變多情況下,此時我們還可以利用金字塔式的方式準備退休金,採用「進可攻,退可守」的穩健方式提升整體退休金的報酬率。概念相當簡單,就是採用多個退休金帳戶的方法,將多出的新資金投入到更高報酬的投資標的上。

好比起初規畫是每月至少存1萬元,投入到年化報酬為5%的債券標的,預計30年後帳戶價值會來到約797萬元,此帳戶所產生的收益即為將來基本的退休生活費來源。

若幾年後因工作升遷,薪水提高可以再多投入3,000元,此時可以將這筆新資金拿去成立另一的退休金帳戶,將這3,000元投入到預期年化報酬率多於5%的市場標的裡,好比購買信用評等較低但年報酬率較高的新興市場債券,就可以再累積更多的退休生活費,但又不影響原本規劃的基本退休品質。依此類推,先把較多的資金投入較穩的投資標的當基底,往上再慢慢推疊更高報酬的投資標的,如同蓋金字塔,以穩健的方式提升退休金帳戶的累積速度。

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參考資料:http://blog.17rich.com/saving-money-for-retirement-right-now.html?ref=tab

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