三大利器 退休老本不用愁

三大利器 退休老本不用愁

行政院主計總處最新家庭收支調查發現,每一家庭全年平均支出104.4萬元,家庭基本消費為82.9萬元。如何在退休時可以維持生活水準、又可以輕鬆樂活,成為全民近年的重點,壽險業者建議,可善用「壽險、利變型萬能壽險、年金險」等三大保單,作為累積退休資產的經典神器。

行政院主計總處108年家庭收支調查發現,每一家庭平均支出104.4萬元,與前一年相比增加1.9%,而基本消費支出82.9萬元、年增2.2%,其中以住宅服務、水電瓦斯及其他燃料的23.6%、占比最高,其次隨著國人平均壽命延長,衛生保健觀念增強,醫療保健支出比重年增來到16%,食品、飲料及菸草則逐年下降至15.2%。

全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖表示,準備退休的第一張保單就是「壽險」。這階段因為家庭責任很重,所以必須要用壽險或是利變型增額壽險,來確保當風險發生時,三明治族群必須照顧的另一半,以及父母、子女等生活基本開銷都不會受到影響,更重要的是,當三明治族群進入人生下一階段,可能解除了父母的奉養、子女開始獨立之後,壽險的保單價值準備金也可以作為退休金規劃的一部分。

「這時候壽險不單只是留給家人的身故保障。」朱柏霖指出,退休規劃常會因為不確定的事情,做很多的規劃,但壽險的保價金就是一個確定的規劃,因為可以很清楚未來會有多少錢。他也特別提醒,「壽險保額不要只做100萬」,建議要以「家庭三至五年總開銷」作為基本保額,這總開銷要包括各種貸款、孝親費與扶養費、基本生活支出等,這樣才能在風險來臨時,讓家人有一段可以調整、適應的期間。

建構完第一層保障之後,朱柏霖推薦準備退休的第二張保單為「利變型萬能壽險」,也就是投資型保單。他說,這類保單不但可以做足壽險保障,還可以把資金運用在其他的資產配置上。

最後是變額年金保險,很像勞保年金的概念,這張保單投保後會固定按月、按年來發放年金,「等於是有一筆穩定的現金流」。

後疫時代 投組必納三大元素

後疫時代下,經濟重啟帶動全球邁向復甦,伴隨美國公債殖利率可能逐步走升的過程中,更需要注重市場波動以及風險管理。尤其是在貿易戰、疫情,以及有別以往的貨幣、財政政策走向等明顯翻轉原本的市場結構,法人建議,投資人必須在投資組合中納入「強勢、轉機及收益」等三大元素。

安聯四季成長組合基金經理人莊凱倫表示,對於投資屬性較為「積極、穩健」的投資人來說,可把握兩大主軸來布局;一是著重受惠於經濟重啟的循環類股,掌握在後疫情時代下的補漲行情;一是以具有長期趨勢、且亦受惠終端市場回溫的成長股為基本配備。

莊凱倫表示,美國企業2021年第一季獲利預估成長超過三成,歐洲企業第一季獲利預估更有望超過五成,其他各市場的第一季財報預估表現也偏向正向;美歐疫苗施打有望於年中附近達成群體免疫,但新興市場接種進度相對緩慢,對於相關市場經濟的復甦步調則需要留意。

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安聯AI人工智慧基金產品經理黃詩琴表示,觀察S&P 500指數走勢,短期價值股的輪動或許還沒結束,但成長股長期表現仍優於價值股;另外從費城半導體如5G題材,電動車題材、金融科技題材,AI及自動化題材等走勢,顯示各種新創科技可望支撐成長股長期表現。

對於「保守」投資人而言,由於他們在藉由投資、長期參與市場成長的同時,對於市場波動度的胃納量也相對較低,因此,配置上建議可以短年期高收益債券為主軸,應對接下來伴隨經濟復甦而來的利率及信用風險,以及市場波動可能對投資組合帶來的影響。

安聯美國短年期高收益債券基金經理人謝佳伶分析,以短年期高收益債券做為配置主軸,主要是其具有以下優勢:一是受惠於存續期較短、相對其他債券較不易受利率走升影響,因此波動度相對較低、同時也具有高價性比;其次,這類債券所提供的收益表現亦可補強保守債券收益率過低的狀況。另一方面,短年期高收益債不但有助於降低利率與信用風險,同時也有助於降低既有投資組合的波動度。

如果觀察過去在殖利率彈升與信用風險衝擊下、各類債券的承受表現,可以發現,只有短年期高收益債反而呈現逆勢上揚的表現,展現出相對的抗壓力;另外在過往碰到市場重大利空事件時,表現也相對抗跌,成為投資者尋求收益率商品的首選之一。


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