不懂資產配置,小心連房子都賠掉

不懂資產配置,小心連房子都賠掉

「怪老子理財網站」站長蕭世斌,曾在多家知名科技公司工作。當時雖然努力工作賺錢,卻只知道「存錢」,把積蓄全放在保守的定存帳戶中,更別說運用其他理財工具。

直到40歲接觸投資學,他才開始懂得計算報酬率及風險,並掌握投資的核心概念:資產管理。找到適合的投資組合,10年後,怪老子決定退休,如今透過出書、經營網站及開課,推廣理財教育。

透過穩健的資產配置,蕭世斌累積超過千萬資產,但讓他確信資產管理為致富關鍵的轉捩點,是2000年的網路泡沫化。因為貪心,他拿房子借貸投資台股基金,隔年卻遇到美國911恐怖攻擊,台股腰斬,讓他差點賠掉房子,家人險些無屋可住。這個慘痛經驗,讓他體悟不該貪圖賺大錢,就將合理的資產配置目標拋諸腦後。也因為重新配置基金,讓他免遭2008年的金融海嘯襲擊。

幾番教訓下,蕭世斌深刻領會到,唯有堅持不投機和有根據地投資,才能在跌倒後走向正確投資道路。

我今年61歲,開始專研投資理財,是因為40歲在科技公司工作時,見到一位當年成績墊底的同學擁有上億身價。一問之下,才知道他透過投資致富,這件事讓我恍然大悟:不能只把錢放在定存,必須好好地學投資理財。

但理財對我而言,不是像其他人忙於看盤,而是注重「理論」。我到圖書館借了投資學的原文課本,發現許多外資機構都招募讀投資理論、財務管理的商學院畢業生,那麼,學好正統投資學一定沒錯。

組合不同資產,降低整體波動

讀完很多投資學課本後,我學到的第一課、也是最重要的理論:資產配置。什麼是資產配置?我為什麼要配置? 

投資有個鐵律:高報酬,高風險;風險就是「波動大」,而報酬就是「平均報酬率」。在投資學中,平均報酬率若是15%,我不可能每年都可達到此成績,今年可能是30%,明年是負5%,代表波動幅度很大。

但我不一定都要投資報酬率高的標的,因為標的的表現可能時好時壞,所以資產管理的重點為:組合不同資產,讓整體資產的波動「自然降低」。好的資產管理應該包含報酬走向「完全負相關」的資產項目,例如當A資產的價值減少1%時,B資產的價值會上漲1%,兩相抵銷後,可創造出低風險的整體資產價值。

至於該投資哪些標的?很多人傾向投資房地產,但我認為房產金額高,需要用錢時無法售出急用,所以沒有將它列入投資標的,反而關注彼此報酬走向為負相關的「股票型基金」與「債券型基金」。

以我1997年買某支債券型基金為例,原始信託金額30萬元,現值120多萬元,經過兩次金融危機,至今還是漲4倍,成果其實跟房地產差不多。

我很清楚,投資都需承擔風險,但也得有一定的安全度,晚上可以睡得著覺。因此,我將平均報酬率高的股票當成「攻擊型資產」,債券為「防禦型資產」,比重依風險承受度而定,當我可承擔較高風險時,就多投資股票。

風險通常與年齡息息相關,我以40歲為分界點,這個年紀可以債券基金與股票基金各半,每年輕10歲,股票型基金可以多10%、債券型基金少10%;反之年紀愈大,債券型基金比重就要增加。

我現在就將3年內會用到的錢乖乖放在銀行定存,另外70%資產買債券型基金,30%投資股票型基金。

投資其實有方法,只是大家不願花時間讀投資學,研究資產配置、管理。而真正讓我嘗到錐心之痛,了解資產管理重要性,是我在2000年網路產業泡沫化時,重重跌的一跤。

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貪心借錢買股,慘賠200萬

1996年,我剛學理財投資,拿60萬元積蓄,以每月5萬元定期定額買基金,剩餘240萬元積蓄預留成生活備用金。

到2000年時,全球股市崩跌,台股從萬點跌到6,000多點,已碰觸到10年均線。因為以往台股碰到10年均線一定反彈,我那時認為自己投資有了點程度,很有信心可低點買進,一直想著:「卯喜阿!(閩南語「賺到了」)」一定要好好地趁這次機會大買,再等市場反彈就好。不但投入所有金錢,還把房子拿去貸款400多萬元,全押在台股上。我心想,只要漲一次就可以退休了。




試著將資產管理的標的放在全球股票型基金與債券型基金組合,等需要錢時,再賣。但需要用錢的前5年,就要慢慢把股票型基金轉成債券型基金;1~2年前就要把債券型基金轉至定存。

太多人認為投資該「買進賣出」,不相信「買進持有」,這是個迷思。若買的是全球市場,有專業人士替你操盤,就能把時間好好放在本業,提升收入。長遠看,自然能穩健獲利,再善用資產管理的原則,及早致富。

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怪老子資產管理4重點

切勿不學而戰

千萬不要不了解投資理財跟資產管理的基本觀念就急著投資,學好基本的投資學再試著進場。

認清報酬與風險

不只要了解報酬,也要掌握風險。若無法承擔風險,就只能把資金放在報酬最穩定的定存。根據「72法則」,年息2%的定存,得經過36年後,本利和才會翻倍。

無法說服自己前 別進場

若無法說服自己如此安排資產配置的理由,千萬別貿然進場,避免在重要關口上難以堅持原則而遭逢虧損。

找到最適合自己的 資產組合

整體資產中最好涵蓋報酬走向呈「負相關」的資產項目,如此可在相互間的一加一減中,降低整體資




來源鏈接:https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5085947

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