五年級理財|活用保單規畫 傳家兼顧傳業

五年級理財|活用保單規畫 傳家兼顧傳業

白手起家的五年級生陳董,辛苦打拚一輩子,不只攢好退休金,也生活無虞,現在操心的是該如何將財富傳承給子女,並且希望辛苦打下的江山後繼有人。

我自幼家境並非富裕家庭,所以從年輕時就知道要習得一技之長,唯有靠自己才是未來的生存之道。退伍之後即專注投入於傳統產業,後因緣際會自行創業,從經營小工廠開始發跡,發展過程中適逢產業結構轉型,在不斷提升產品的研發設計,及破壞性創新經營策略下,終於讓公司從一家年營業額原本只有數千萬元公司,發展至今年營業額數十億元的大公司。

辛苦打拚一輩子,終於到了退休的時刻。人總會老,子女未來總是要接班。因此只要他們有意願,能愈早讓他們接班愈好,我還可以幫忙顧前看後,自己也可以提早遊山玩水享受生活。

所以多年前即安排子女進入公司,開始接觸公司業務且協助管理,以累積實力及影響力,同時也選定數名優秀幹部,建立接班團隊,期盼自己能在退休後能順利完成接班。

問診個案小檔案

姓名:陳志鴻
年齡:58歲
職業:傳產業董事長
投資屬性:保守型


理財健診│雙管齊下 降低財富繼承風險

文:台灣人灣廣鑫通訊處業務主任林冠伶

一般高資產企業主,由於資產龐大,若未事先妥善規劃,就容易造成身後的家族紛爭,或是繼承人因負擔不起高額的遺產稅而難以順利繼承。他提醒,高資產企業主在資產傳承方面,可善用稅務與保險以下幾個特點來運用:

一、夫妻相互贈與可免贈與稅,因此資產避免集中於其中一位身上,可有效降低資產課稅總額。

二、善用每年220萬贈與免稅額,將資產在免稅的額度內將資產傳承給下一代。

三、善用保險規劃,同時透過受益人指定,跳脫民法繼承篇及應繼分特留分等法律規範來分配資產,自己的財產自己分配。

四、身故時個人的免稅額及扣除額有一定的額度上限,善用保單規劃並透過身故保險金為子女預留稅源,讓子女繼承遺產時不會為繳稅的稅源而擔憂。

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五、善用保單規劃,以自己做要/被保險人,雖然受益人已指定,但主控權在自己身上,也可當備位退休金。

六、善用高倍數及高保障保險的保單,保障倍數高資產傳承功效會較好,預留稅源的效果更好。

七、藉由可「分期定期保險金給付」之保險商品,在發揮傳承功能的時候,可將保險金分5年、10年、20年、30年一筆一筆的將資產傳承給受益人,避免受益人一次領取一大筆保險金而不當揮霍投資或被借貸。

企業主在傳富、傳愛時,「企業面」的規劃重點是企業穩健發展與接班團隊的布局,及所有權跟經營權的分配。另「資產面」則需注意資產傳承分配、合規的稅務規劃及預留稅源準備。更重要的是如何讓財富除能夠保障自己的退休生活及完備醫療準備金外。同時盡可能讓資產「更完整」且「更和諧」的移轉給子女,同時也超前部署預防家族紛爭發生,在「傳」跟「承」達成「平衡」與「和諧」。

鼓勵企業主,自己的接班人自己訂、自己的財產自己分配、自己的退休自己規劃、事先選定屬意監護人。透過保單規劃將一輩子的努力及成就留給最愛的子女,家族永遠繁盛。

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來源鏈接:https://ctee.com.tw/wealth/tutor/532593.html

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