區塊鏈助信貸業務升級 抵押貸款或迎來變革

區塊鏈助信貸業務升級 抵押貸款或迎來變革

11月16日消息,據統計,目前全球處於運營中的信貸機構超過10000家,貸款用戶數量超過10億人,信貸市場的規模超過20萬億,且未來的發展潛力仍較大。對於全球大部分人口而言,抵押貸款是生活中必不可少的部分,這也是金融市場的重要組成部分。

然而,抵押貸款的流程不僅高度集中,且審核嚴格,其中不乏各種中間商通過各種理由加收費用,達到獲取高額利潤的目的,對於借款方而言這也是相當無奈的。當前,抵押貸款的交易流程需要信用機構的第三方意見來幫助評估貸款資格,中間商計算及確保抵押貸款信息的準確性,律師起草法律文件,調查員提供最新的房地產估值,還有產權部門確認和更新所有權歸屬。

這些職能中的每一方都需要龐大的團隊來處理相關工作,中間商不僅增加了成本,也會大大增加處理的時間,理論上幾十分鐘就能解決的貸款實際上卻需要幾個月。而一旦貸款獲得批准,信息還需與每个中間商進行更新,銀行將記錄抵押貸款一遍信貸機構可以訪問。這些都導致了傳統貸款申請流程的三個主要問題:處理時間延長,成本增加,缺乏透明度。據估計,使用區塊倆技術將大大及減少抵押貸款的時間,且基於區塊鏈的申請流程每年節省的成本可能高達17億美元。區塊鏈技術的關鍵,是實現了沿時間軸存儲數據,讓各個節點平等地收聽到這個數據庫廣播,並進行驗證的能力。

今年9月,中國交通銀行使用區塊鏈發行了價值13億美元的数字抵押貸款,中國農業銀行也在區塊鏈網絡上發放了價值約30億美元的農業用地貸款。這些貸款完整的抵押文件發布在區塊鏈平台上的分散式存款系統中,然後通過电子簽名進行驗證併發送到各個地區財產登記處進行檢查。在檢查並簽署所有文件后,便自動發貨。據了解,目前中國銀行正使用區塊鏈處理器85%的房地產抵押貸款,該行信息技術總經理表示,過去銀行和房地產評估師必須交換傳真和电子文件,並編寫和傳遞相關證明文件,而現在這個過程只需幾秒就能完成。

但事實上,區塊鏈雖然在增加客戶關鍵數據上有可為空間,但這樣一個看起來完美的信息共享機制,也面臨着許多現實阻礙,如信息巨頭成本收益不匹配問題,信息分發價值提高后個體合謀問題,形成規模之後的效率和定位問題。

另外,無論是抵押貸款是通過區塊鏈網絡發布還是通過傳統渠道,都必須適用於相關的法規,當然監管機構需適當做出符合市場格局的改變。區塊鏈的出現,只是改變了表面的交易形式,但並沒有改變交易的實質。若基於區塊鏈的抵押貸款成為主流,與監管機構合作並遵守法律框架將是一個必須克服的難題。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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