善用鐵飯碗 教師族群享樂退

善用鐵飯碗 教師族群享樂退

年輕人養不起、中壯年不想生,少子化現象已成台灣社會一大問題,在出生率不斷下降的時代,想受聘為正式教師難度也越來越高,通過了教師資格考試,還得在教師徵選中脫穎而出才能取得教職鐵飯碗,如何照顧好自身健康、守護鐵飯碗,就是教師們必考課題。

全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖建議,年輕、屆退、已退教師三族群都應該先思考自己保險需求與不足處在哪,並依照所需規劃保障,善用鐵飯碗及早做好樂退準備。

朱柏霖表示,年輕教師不管是約聘或是正職教師,初入職場要先打好個人保障基礎,短期目標至少要有基本的醫療保障,像是實支實付、定額給付型的醫療險;中長期目標則要設定在退休金的保障,畢竟退休金與過去相比已經少了許多,而教師族群薪資成長穩定,最怕沒有良好的金流控管,建議從利變增額型壽險、投資型保單下手,把目標設定在20年或更長年期的保單,趁年輕時就養成累積資產的習慣,另一方面,彈性化的繳費方式也可以調整保費額度,擁有一定的資金運用彈性。

而屆退老師可從短年期或是躉繳的年金險下手。躉繳型保單投保時已經一次性繳納保費,如果想要使用這筆錢也要先解約,減少將金錢隨意花用的可能性;此外,也可投保年金險,在保險公司建立另外一個退休金來源,當年金險啟動開始給付時,無法隨意中斷,也相當適合屆退教師族群,結合政府的月退俸,雙管齊下給予教師良好退休生活品質。

最後是退休教師,受到年金改革影響程度較小,自身退休金流應是足以負擔生活開銷,在不需擔憂如何開源的情況下,就要轉向思考如何節流。上了年紀的退休教師最可能花費大筆開銷的部分在於醫療費用。朱柏霖建議,退休金較寬裕的退休教師,可將較多的資金放在醫療保障一塊,例如重大疾病險、重大傷病險、長照險等,預防自身健康所造成的額外醫療費用。

英國保誠人壽總經理王慰慈表示,隨著市場趨勢及消費行為模式的改變,消費者的人生路徑已不再是刻板的線性人生,所伴隨而來的責任與需求更因人而異,因此期望以多元化的商品與服務,讓消費者依據自己的需求和狀況自由選擇。

組合平衡型、目標日期基金 穩中求勝

台灣步入高齡化社會,幾年後更將進入超高齡社會,如果沒有採取策略提早做好準備,長壽將不會是禮物,而是無限的風險,提早做退休金準備是勢在必行。

投信法人表示,疫情再起,全球金融市場近期也面臨高檔震盪,市場大漲大跌之際,投資人在股債的資產配置需要更加靈活有彈性,符合資產配置中報酬與風險兼顧的海外平衡組合退休基金、目標日期基金,都是退休族穩健投資的最佳選擇。

群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧指出,退休理財對大部份投資人而言是一場長期耐力賽,途中都會面臨景氣更迭、市場波動起伏的挑戰,因此資產配置和風險控管更顯重要,建議穩健型投資人不妨採取多元配置的投資策略,一來分散投資風險,有效控制投資組合波動度,二來也增加投資組合彈性,把握不同資產上漲契機,提升投資效率。

此外,借鑒國外經驗,目標日期基金在美國已行之有年,也是最受歡迎的退休理財工具,主因其挑選簡單,適合各年齡層投資人規劃退休金。

以國泰泰享退系列基金為例,分成2049、2039、2029目標日期組合,投資人只需決定自己預計退休的年份,選擇相對應的產品即可,例如10年後退休,選2029目標日期組合基金,以此類推。

在操作方面,國泰泰享退系列目標日期組合基金會依據年齡與景氣循環調整股債配置,趁年輕較沒有負擔時,配置多一點股票部位,隨著年紀增長,基金自動慢慢降低風險部位,逐步轉換到債券部位守住獲利並持續賺取債息,來達成穩定退休目的。若遇市場起伏時,基金將機動調整配置,以降低風險並控制淨值波動,將資金分配在最適資產靈活操作,打造出最適合退休族群的投資產品,且到達目標日期後,投資人可自由彈性選擇全部買回、部分買回或按月買回,創造退休金來源。以上班族為例,定時定額也能養大退休金庫。
退休理財術

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