家庭保障規畫 先保齊再保足

家庭保障規畫 先保齊再保足

我替全家主要經濟來源的老公,投保基本的壽險、美元固定利率儲蓄險、基本的醫療險,二個小孩跟我自己也有基本的醫療險,我擔心一家重擔都在老公小豪身上,他工作時間極長、工作壓力又大,雖然有積極找時間運動,但健檢結果依舊有許多紅字,即便已經常在家自煮用餐,但膽固醇還是有些偏高,我想替老公買長照險等,但每個月扣除生活費與小孩教育費用,省吃儉用約可存下3萬元,要利用這3萬元,作家庭預備金、女兒教育基金、夫妻退休金及移轉家庭風險,似乎有些吃力,不知該如何理財較適合?

理財健診│以保障型優先 降低意外風險

文:國泰人壽

醫療相關保障足不足夠,消費者可參考國泰人壽與政治大學風管系教授彭金隆研發的「幸福保障七彩盤」檢測平台,可依建議的額度來規畫,如住院費用每天至少規畫3千元,可彌補因住院無法工作的損失;手術險部分因要創傷縫合、處置等,每天至少規畫2千元,實支實付醫療險則可規畫30萬元,支應健保不給付、升等病房差額及一些醫療雜支費。

對於癌症、洗腎等重大疾病的風險,可規畫200萬元保額的重大疾病險,可彌補立即出現的龐大醫療費用、收入中斷的損失,或掌握治療黃金期,採用自費標靶藥物的費用;再來是長期照護的風險,可能造成家庭沉重負擔,建議規畫每月至少有4.5萬元的長照給付金。

但由於每人及每個家庭的預算不同,國壽建議「先求保障齊全、再求保額充足」,小豪既然已有基本壽險、醫療險及美元儲蓄險,妻子小意及孩子們都有基本的醫療險,接下來的保險規畫可將每月3萬元分配在家庭預備金、夫妻退休金及移轉家庭風險上。

因為小豪是家中重要的經濟支柱,小意亦是子女主要照顧者,若二人之中有人發生事故或罹患重大疾病,都會對家庭造成沉重的經濟負擔,因此建議優先彌補小豪與小意的重大傷病、長照及實支實付方面的保障,由於兩人都是42歲,國壽規畫出夫妻合計每月約1.9萬元保費的保障組合。

即規畫國壽鍾心滿滿重大傷病定期險,20年期保額100萬元,罹患重大傷病就一次給付100萬元;搭配國壽真心守護長照險,20年期保額3萬,因疾病或意外導致長照狀況,每月可領3萬元長照復健金。

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小豪部分再建議投保國壽七美福利變美元終身壽險,繳費七年、保額5萬美元,匯率以28元計算,則每月保費約新台幣7千元,投保後第七年起有高額身故保障,可同時兼具資產累積與傳承的效果。

在年幼子女部分,必須先確保小豪與小意的保障先充足後,行有餘力再增加子女的意外醫療、實支實付與重大疾病險,若以0歲與4歲女兒為例,兩人合計每月保費3,300元,即可有國壽新鍾心福特定傷病險,20年期保額70萬元,保障四項輕度重疾及29項特定傷病的一次給付;還有跟父母一樣的實全心意住院醫療險附約,計畫別20,即每次住院有20萬元保障額度,每年上限75萬元,三是新溢起鍾心重大傷病險附約30萬元,罹患符合健保定義的重大傷病就給付30萬元;四是國壽珍愛寶貝一年期傷害險附約(無身故給付),就有意外醫療住院、燒燙傷、骨折等保障。

國壽建議家有幼兒的小豪夫婦作保險規畫,以保障型商品優先,先降低因意外或疾病導致經濟收入中斷的影響;要累積未來退休金,則可透過每月部分薪資或年終獎金,加碼進場理財型商品,用餘力慢慢規畫與累積。

來源鏈接:https://ctee.com.tw/wealth/tutor/589838.html

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