支付寶上線“相互保” 互助保險模式待完善

支付寶上線“相互保” 互助保險模式待完善

10月23日消息,上周二,支付寶再次有了新動作,聯手信美相互保險公司,推出了一項互助式保險服務——“相互保”,旨在幫助社會群體實現大病互助。從參与人數上看,該服務取得不錯的市場反響,截至22日14時,已有753萬餘人加入。

據支付寶方面介紹,凡是芝麻信用650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費,即可參与“相互保”,獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時,其他會員參与費用分攤,單一案例最高分攤金額1毛錢;自身患病則可一次性領取保障金。

支付寶此次推出這種互助式保險,最大亮點在於打破了傳統保險的組織形式。實行會員制,將“股東”和“客戶”的身份統一,會員既是組織的所有者,又是組織的服務對象。

互助式保險藉助互聯網公眾平台,試圖打造“人人為我,我為人人”的產品特色,契合公眾訴求,似乎有着美好的前景。但是,鑒於互助保險在國內尚處於起步階段,其發展模式與具體細節,能否通過實際檢驗,還存在疑問。

實際上,無論是支付寶,還是其合作夥伴信美相互保險公司,尚不具備運營互助保險的經驗。據《電商報》了解,信美相互保險於去年成立,作為國內僅有的三家相互保險公司之一,目前公司仍處於虧損階段。據銀保監數據显示,今年前8個月,信美共虧損5118.5萬元,且出現保費收入下滑趨勢。由此看來,信美可謂正處於花錢買教訓的經驗積累階段。

運營方缺乏經驗,“相互保”在一些細節設計上,便顯得不夠精細。例如,“相互保”以40歲為界限,規定用戶初次確診重疾時的年齡若不滿40歲,賠付金額為30萬元,超過40歲,則為10萬元。這種方式明顯有悖於重疾險的精細化年齡分層原則。

一般的重疾險會以5歲為一個階段進行劃分,不同年齡階段的投保人,收到的保障金不同,而且隨着年齡增加,所需投入的保額會變高。但是,在“相互保”中,各年齡階段均承擔一樣的費用,39歲和41歲的用戶可獲得的保障金卻大不相同,這顯得不太公平。

同時,“相互保”的分攤方式導致用戶每月的賠付金額將存在較大波動。按照官方給出的計算公式,單一用戶賠付金額=(出險案例累計保障金+10%管理費)/成員人數。其中,成員人數,以出險案例公示時為準。

支付寶承諾,“單一出險案例中,每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢,”但是,考慮到用戶結構、人群發病率等多種因素,具體的分攤金額有可能達到數百元。相對於傳統保險,“相互保”顯得並不划算。

此外,一旦涉及互聯網環境,用戶的個人隱私保護是一個避不開的話題。在相互保里申請賠付,需要將用戶的各種材料進行公示,以便接受監督舉報,其中會涉及一些敏感的個人信息,甚至包括患病者的身份證號、住址、電話號碼等。

儘管支付寶方面表示,涉及唯一身份識別的個人信息,會進行脫敏處理,但在互聯網環境中,個人隱私的安全性並沒有足夠保障。

“相互保”的推出,如“平地一聲驚雷”,其推廣的互助保險模式是對傳統保險的顛覆。同時,我們也應該認識到,互助式保險尚處於起步階段,相關細節仍需進一步完善,該模式能否走通,仍有待時間檢驗。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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