消費貸挪用銀行受罰 用戶缺少約束成監管痛點

消費貸挪用銀行受罰 用戶缺少約束成監管痛點

11月8日消息,隨着消費升級的推動以及消費支出對經濟增長的貢獻不斷增加,消費貸逐漸成為傳統銀行、消費金融公司以及互聯網金融平台競相布局的焦點。

所謂“消費貸”,即金融機構面向個人用戶,專門用於購物消費或其他日常支付的定向貸款。例如,如今廣泛使用的螞蟻花唄、信用卡均屬於消費貸。

近幾年,內需拉動效應顯現,消費貸規模實現了高速增長。據央行最新發布的金融統計數據显示,截至2018年9月末,國內消費貸規模已超過8.24萬億元。在2012年,這一數據僅為1.94萬億元,在2014年是2.66萬億元,從2015開始呈現爆髮式增長,從2014年至今年9月末已翻了3倍。

不過,消費貸在實現爆炸式增長的同時,消費貸款被違法違規挪用的案件頻發,潛在風險隨之而來。據《電商報》了解,今年以來,截至10月末,銀保監會累計通報個人消費貸款資金被違法違規挪用案例超20起。

用於個人消費的貸款資金違規流向股市、樓市,很容易導致監管統計信息失效,居民槓桿率以及股市、樓市泡沫增加;貸款市場的不合理膨脹,給銀行、經濟帶來不良影響,同時擾亂金融秩序、影響金融安全。

為了打擊消費貸資金違規挪用的違法行為,銀保監會早早便表明了加強監管的態度。今年年初,監管部門便表示,今年銀行監管十大工作任務之一就是努力抑制居民槓桿率,重點是控制居民槓桿率的過快增長,打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為,嚴控個人貸款違規流入股市和樓市。

政策高壓下,今年以來,各地監管部門紛紛出手,嚴查商業銀行個人消費貸款資金流向,針對受到違規消費貸波及的銀行,進一步加大處罰力度。據《電商報》了解,近期,上海銀監局針對13家銀行等金融機構消費貸款違規行為,開出15張罰單,罰款高達1040萬元。

事實上,對於銀行而言,全面跟蹤檢查每一筆資金的流向存在極大難度,大多情況下只能採用抽查的方式,這讓借款人有了可乘之機,通過套現等手段規避監管,而未被抽查到的借款人容易抱有僥倖心理。

有消費者在接受媒體採訪時透露,申請消費貸資金用於購房其實很容易操作,只要不是直接向房地產公司轉賬,銀行就無法查到購房記錄。例如,某次購房首付還差30萬元,可以向銀行申請30萬元的消費貸,貸款審批通過後,為了規避消費貸不能用於購房的規定,可以通過第三方商戶POS機刷卡提取現金,只需付給商戶一定的刷卡費和手續費。

一定程度上,受罰的銀行充當了承擔消費者違法行為的“替罪羔羊”。消費貸被挪用的主體在於消費者個人,但現行法律條款很少有針對消費者個人貸款失信、違約的懲處。銀行花費精力約見或走訪借款者、收集資金違規使用憑證,如抽查發現消費貸款資金存在進入股市、樓市等情況,所能採取的行動只是要求提前收回貸款,針對消費者的違法成本顯然太低。

打擊消費貸違規挪用的亂象,首先應該制定完善的個人消費貸款管理辦法,加強對用戶的約束,對貸后管理進行嚴密的防控,盡可能壓縮消費貸資金挪用的空間。

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