監管加強與資產質量下降 消費金融放款增速放緩

監管加強與資產質量下降 消費金融放款增速放緩

12月8日消息,受到現金貸政策的影響,今年以來消費金融的ABS市場出現了較大變化。據融360統計的數據显示,2018年消費金額ABS全部回歸場內,雖然規模不及2017年的一般,但已經實現穩步回升。且臨近年底,在節假日可能再迎來一個小高峰。

自去年12月1日,《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》下發以來,現金貸迎來整治浪潮,確定了持牌經營,並規定利率紅線,規範助貸業務。該政策下發至今已經一周年,現金貸向消費金融場景轉變已經成為行業共識。一方面,監管層鼓勵發展消費金融,規範發展消費信貸;另一方面,一些現金貸平台或出海拓展業務,或轉型輸出科技,或發力區塊鏈應用。

不止是多家消費金融公司在控制放款的總量,多家中小銀行也對外透露,目前已經暫停了有場景的互聯網貸款業務,尤其是涉及省外的部分。一方面,隨着銀行和科技公司甚至P2P平台的湧入,客群相對減少,多頭共債的現象開始出現,整個消費金融客戶群體的質量在下降;另一方面,監管形勢漸趨嚴峻,尤其是對互聯網銀行和平台公司的監管加強。總體而言,雖然許多企業的金融科技水平在提高,大量獲客變得更加容易,但行業有意識地控制了節奏,今年沒有大量增加放款量,而是追求更穩健的增長。

據融360統計的數據显示,進入2018年以來共成功發行消費金融ABS產品76隻,總金額超過2000億元,此外還有總金額為185億元的4隻消費金融ABS產品處於發行期,或許能在年內完成發行。同時,2018年2月消費金融ABS的發行停滯了一個月,出現斷崖式清零,但隨即在三四月份迎來強勁反彈,在此之後的發行情況開始趨於平穩,直到9月再次迎來高峰,9月共發行了19隻消費金融ABS產品,總金額達717.54億元。

而從發行主體來看,非持牌機構機構仍然占多數,尤其是阿里系今年共髮型了56隻消費金融ABS產品,總金額1234.5億元,佔比超60%。其他非持牌機構共發行9隻產品,合計金額為77.85億元。而銀行消費金融ABS產品11隻,合計金額603.72元,規模佔比近30%。同時,在銀行系和電商系金融服務公司的雙重壓力下,普通消費金融公司佔據消費場景的難度日益提高。

另外,由於傳統銀行機構無法覆蓋廣泛的長尾人群,消費金融服務的群體大部分存在徵信記錄缺失的問題,在前期大規模擴張之後,消費金融的客戶群體進一步下沉,且客群的風險成本越來越高,風控難度也更大,相應的資產質量問題浮出水面。

在行業利率受控、服務費受限的環境下,消費金融整體利率下降成為必然。今年消費金融行業步入洗牌期,其風控與合規成本也將大大提高,但持牌公司與能夠掌控場景的機構將獲得更多的發展機會,行業集中度將進一步提升。

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