網貸平台“下鄉”受挫 農村金融風控短板待解

網貸平台“下鄉”受挫 農村金融風控短板待解

11月7日消息,“到農村去,廣闊天地大有可為,”國家政策層面對三農問題的關注賦予了互聯網金融新的靈感,眾多網貸平台紛紛“下鄉圈地”,關心起了糧食和蔬菜。

隨着農村新型農業經營主體逐漸發展壯大,“三農”資金需求密集湧現,農村金融已經成為名副其實的藍海。

據社科院“三農”互聯網金融藍皮書數據显示,目前我國“三農”金融的缺口已達3萬億元;未來10年,農村土地流轉的加速,是我國農業、農村最為黃金的發展階段,預計到2020年“三農”互聯網金融的總體規模將達3200億元。

一面是農村金融發展的多方看好,另一面卻是涉農網貸平台數量與交易量雙雙下降的慘淡現實。據零壹智庫數據不完全統計,截至今年7月末,約有75家正常運營的P2P網貸平台以農村金融為重要業務,較年初減少約25%,占正常運營平台數量的5.06%。同期涉農貸款約24億元,環比減少28.1%。

有業內人士分析稱,對於那些真正做與農業相關金融服務的平台,停業的原因不會是資產端的問題,相對來講,涉農項目的金融風險要遠高於其他消費領域,發生資金鏈斷裂的可能性比較大。

風控問題是互聯網企業“下鄉”所面臨的最大挑戰。農村人口作為全國最大的“零徵信人群”,缺乏央行的徵信,網貸平台在進行資質審核時遭遇到大數據匱乏的難題;另外,農作物是季節性產物,產量多受天氣影響,市場價格波動大,網貸平台無法建立統一的風控模型。

從信心滿滿到掃興而歸,蜂擁下鄉的網貸平台顯然缺少足夠的心理準備。農村金融作為一個尚未開拓的市場,前期布局工作量繁重。農村地區沒有一個成熟的風控模式,網貸平台需要單獨建立風控團隊,在團隊建設過程中,需要嚴格選擇農業+金融的複合型人才,只有既懂農業又懂金融,才能深入產業鏈和作物圈。

“大浪淘沙”,精耕細作式的業務推進方式讓一些隨波逐流的網貸紛紛“打道回府”,不過,也有一些互聯網企業耐得住寂寞,深耕一線,逐漸摸索出一套行之有效的金融模式。

據《中國農村互聯網金融發展報告2017》显示,目前,農村互聯網金融已形成三類主流的金融模式:首先是基於電商平台的鏈式金融模式;其次是基於農業產業鏈的鏈式金融模式;最後是涉農互聯網金融平台模式。從上述三種模式上看,以政府或農村合作企業的信用做背書,向鏈條中的農戶或個人提供貸款的供應鏈金融正被逐步確立。

對於網貸平台而言,農村金融是一項“慢工出細活”的業務,從長遠來說,隨着一線團隊深耕產業鏈及作物圈,資產獲取的效率會逐漸提高,一旦到達一定量級,將會引起規模的質變。

風控是網貸平台的核心競爭力和護城河。個別平台如果僅僅跟風進入,自身又缺少行之有效的獲客方案和風控模式,後續無疑將陷入步履維艱的地步。

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