“96費改”兩年過渡期后 支付行業收益率下降成定局

“96費改”兩年過渡期后 支付行業收益率下降成定局

9月8日消息,96費改自2016年9月6日實施至今,已剛好走過了兩年。“96費改”被視為銀行卡收單行業有史以來最大的變革,此時距90年代初期中國支付行業刷卡手續費調整的開端已逾三十年。

費改是以降低商戶手續費為目標的,既然費率降低自然必有一方或多方承擔了為商戶商戶所降低下來的利益。96費改最大的特點是借貸分離費率統一,以及收單環節服務費由收單機構與商戶協商確定具體費用。

目前在我國的收單市場格局中,主要包括髮卡行、銀聯和收單機構。其中收單機構向商戶收取的收單費用需要由商戶承擔並體現在刷卡手續費中。在交易產生之後發卡行向收單機構收取發卡行服務費,銀聯則向收單機構和發卡行同時收取網絡服務費。

根據各大銀行發布的最新數據显示,今年上半年新增信用卡一億張,已接近去年全年水平。可以說,96費改攪動了國內信用卡市場的一潭春水,讓銀行嘗到了費改帶來的甜頭。

96費改后實際上有三種費率,減免類、標準類及優惠類。之所以存在優惠類是考慮到政策過渡期,對於水電煤繳費、大型倉儲、超市、加油站、交通運輸售票商戶實行的發卡行服務費、網絡服務費的優惠,過渡期兩年。目前銀聯已經確定對於超市等部分類型商戶設置的優惠費率繼續延期兩年。

在費改過渡的兩年期間,許多第三方支付機構直接或間接地進行費率調升工作,甚至出現瘋狂跳碼的情況。因為在優惠期間持卡人在商戶消費,發卡行和清算機構會進行一定比例的減少或免除相應費用。

從多家支付公司發布的通知來看,POS費率上調或已經成為趨勢,也有支付機構堅持不調價,仍按照原來的費率,但可能也只是暫時的,未來是否會上調費率取決於市場。大部分POS費率上調之後,必然導致手續費支出增加。

以前費率低的機器,會跳碼切換到優惠類和公益類的商戶來降低成本,如消費者刷的是餐飲類,最後的小票卻显示的是某某醫院或某某學校。銀行無法杜絕套碼跳碼機的存在,而低費率機器擠走的是銀行的利潤。銀行內部會對用戶的虧損額進行監控,當用戶的虧損額達到一定程度時,銀行必然會封掉該用戶的卡。

對於行業來說,96費改有效肅清了很多亂象,不過政府為市場定價,也加大了行業的競爭壓力。對於消費者來說可能有些許不便,隨着信用卡刷卡手續費上限的取消,商家普遍拒絕大額信用卡刷卡交易,在進行購房定金和買車等大額交易時,不得不使用借記卡。

國內支付市場除了飽和之外,在強監管下收益減少已經成為定局。為了展業,一些獨立持牌機構便開始準備赴港上市,如今年6月15日成為首家公開發行IPO直接上市的匯付天下,但該公司在港上市后始終處於低迷狀態。

銀聯的兩年延期,或是為支付機構準備的轉型時間。

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