除了智商 情商 你的財商如何

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除了智商、 情商,你的財商如何?

根據調查,台灣人居然有過半的民眾沒有投資股票、基金或房地產,甚至發現,居然有75%的台灣人理財觀念不及格。

值得注意的是,台灣人有五大觀念顯著與有錢人不一樣,分別是:

一、一般人不想積極認識有錢人;有錢人則積極接觸並學習。
二、一般民眾選擇家庭優先;有錢人是家庭與事業要兼顧。
三、一般民眾會先考慮風險;有錢人總是看見機會。
四、一般人依努力、時間決定酬勞高低;有錢人是看結果決定酬勞高低。
五、一般民眾不殺價;有錢人認為錢再少,不合理就殺價。

也因此,除了智商(IQ)、情商(EQ)外,財商(FQ)則成了教育界的新顯學。

專家指出,我國面臨擁有超額儲蓄,但投資不振的處境,財金智慧教育推廣協會表示,親子理財教育應該再升級,從過去只教「儲蓄」、「認識銅板、紙鈔」等慢慢提升至設定理財目標、了解風險和保護個人資料上,用錢比存錢更重要。

以5到8歲低年級生理財教育為例,除了認知物品價格、了解沒有不勞而獲的道理外,也可以開始理解工作與賺錢的關係。到中高年級,應學習如何從有限資源中進行選擇和分配,並且懂得保護個人資料,降低理財風險。

 

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40350

放大存量 創造流量 打造你的1+3資金池 四

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重點4〉將資產存量轉為現金流量

她提醒,在退休金準備過程中,應以穩定「放大存量」為考量。

因此,可選擇具有穩健增值效果的理財工具來滾出時間複利,例如定期定額買進基金、ETF,或養老保險。個人需權衡自身所處年齡階段與風險承受度,來選擇不同的工具。

退休後,理財重點則為「創造流量」:將之前累積的資產存量,轉化為源源不絕的現金流,用來支應長期的退休開銷。

轉化的工具,包括年金險、以房養老與類年金基金等。

假設某人退休金與積蓄都很微薄,又難以重回職場工作,但他有一棟自有房屋,那就適合「以房養老」這項工具。可將房產抵押給銀行,換得固定金流作為退休生活費。

楊淑惠指出,綜觀家庭理財,不外乎三大階段:設定目標、擬訂計畫與紀律執行。盤點重點包括:是否釐清需求?「已備」的資產規劃有哪些?規劃是否合理?工具能否有效達成目標?缺口還有多大?

過程中,應定時評估各種風險與變數,且循環檢視、動態調整相關計畫。

「最後也是最重要的,就是要有紀律地付諸行動!」楊淑惠提醒大家,精準執行,才能讓退休準備化繁為簡、事半功倍。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

放大存量 創造流量 打造你的1+3資金池 三

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重點3〉善用退休五力精算養老金

各池的理財與資產配置都不同,其中最能把風險轉嫁出去的,就是醫療池。

「2017家庭理財暨樂活享退大調查」顯示,有家庭理財的國人,八成以上已投保癌症、重疾與一般醫療險,卻只約三成六配備長照險。

楊淑惠觀察,國人常以為只有老人才需要長照險,但事實上,只要無法獨力照顧自己,例如行動不便或是有精神障礙,就可能需要長期照顧。

根據衛生福利部統計,全國身心障礙人數超過114萬人,其中,需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人,其中約20%為15至44歲。

因此,中國信託財管團隊建議,民眾準備醫療保險,可從住院醫療險開始,接著補強癌症與重大疾病險,如果還有經費,再補上長期看護險。如果不清楚保障是否足夠,可以透過金融業者的保單健診服務,檢視缺口,再補強,保險絕非買愈多愈好。

值得留意的是,如果父母擔心發生意外,沒有辦法持續為子女準備教育與照顧費用,則在準備醫療險與壽險時,要確認額度足以保障子女的後續教養費用。

至於「退休池」的準備額度,中信財管團隊建議,應先衡量退休後每月支出,乘上平均20年的生存餘命,以此做為初估。

主計處統計,65歲以上平均家庭支出約為4萬,因此計算出20年的退休金需準備約960萬;若是高所得家庭,每月支出約10萬來估算,退休金則需準備2400萬(以上皆以家庭為單位,可用來推估夫妻兩人的退休養老需求)。

若要進一步精確計算,可善用「退休五力」:金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力。

楊淑惠解釋,先依據個人理想的退休生活所需,來設定目標,而後檢視退休後的金流是否能支應(亦即金流力),並以是否達到所得替代率的七成,來驗證目標設定是否合理(替代力)。

所謂「所得替代率」,坊間算法分歧。她特別提醒,這是指退休前、後每月平均收入的比率,用此比率推算退休後的消費水準。而完整的退休後每月收入,必須包含職業保險、職業退休金、自備儲蓄(如:還本險、利息、房租與投資所得等)三大部分,才能夠真切地反映出退休前、後實際的收入差異。

接下來,就要檢視目前理財工具是否足夠多元。工具必須滿足三個關鍵功能:儲蓄累積、分散風險與打敗通膨(理財力)。

最後,再考量退休準備期間(時間力),算出每個月至少應該提撥多少錢(提撥力),才能夠達成目標。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

放大存量 創造流量 打造你的1+3資金池 二

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重點2〉資金分流、專款專用

因此,她建議,家庭理財應該落實「資金分流、專款專用」。

也就是,將資金分為1+3池,在「儲蓄」這一個主要資金池之外,另外配置三個有專屬目標的資金池:「退休」「醫療」與「傳承」。

楊淑惠解釋,儲蓄池是最先配置的,屬於無特定目標的一般財富累積,通常也是存人生第一桶金之處。隨著年齡漸長,財富累積可滿足基本開銷後,就要儘早準備另外三池。

「退休池」可依資金水位,循序規劃三個面向。亦即,先要能夠填補「食衣住行」等退休後的必要開銷,再來滿足「休閒娛樂」的需要;如果還有資金,才去追求想要的夢想計畫。

國人普遍擔心的醫療需求,就透過「醫療池」來滿足,也可大致區分為三個面向:「小額的一般醫療」「大額的重大疾病」與「長期失能照顧」。

有別於退休池與醫療池的宗旨都是「活得好」,「傳承池」則是希望「留更多」,透過生前規劃或身後移轉,將財富與關懷留給心愛的家人。

設立「1+3池」後,未來持續進帳的金流,就要有紀律遵循一定比例劃撥至各池之中,未分配完的資金則撥進儲蓄池之中,存得愈多,表示日後生活愈有餘裕。

「原則上是專款專用,但如果需要挪用,要記得補回去!」楊淑惠提醒,可各設一個戶頭來做為不同的資金池,若不想開這麼多戶頭,則最好將資產明細清楚歸類,這樣才能掌握各池的資金水位,隨時審視缺口。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

放大存量 創造流量 打造你的1+3資金池 一

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在年金改革的壓力下,許多人對退休生活感到焦慮,中國信託資深副總楊淑惠以多年來的經驗,提出妥適的因應之道。

關於退休生活,此刻的你,是充滿憧憬,還是感到焦慮?在年金改革的當口,大多數人屬於後者。

依照《遠見》與中國信託剛出爐的「2017家庭理財暨樂活享退大調查」來看,近六成表示對「退休準備」有所擔心。今年的樂活享退指數總分也僅52.5分,與去年相比,幾乎沒有進步。

中國信託銀行資深副總楊淑惠解讀,民眾的擔憂一來是因為變革帶來劇烈影響,不知所措;另一方面,是不知道該如何著手因應。

當然,還有人根本不願意面對變局,就好像「灰犀牛」出現了,人們往往第一時間「視而不見」,否認它的存在,直至威脅來到眼前。

重點1〉提高自儲 認清年改趨勢

「年金改革反映出台灣人口逐漸高齡化的挑戰,家庭理財的必要性和急迫性更顯重要!」楊淑惠表示,國人應儘快認清現實,不能只依賴政府給付退休金。

她解釋,除去「第零層的社會救助」不算,一般人的退休金結構可分為三層支柱。第一層為法定公共年金(勞保、軍公教保險、國民年金等)、第二層為法定職業退休金(勞退新制、軍公教人員退撫、私校退撫等),第三層則是私人儲蓄。

而年金改革,主要是針對第一層與第二層進行修改,因為這兩層大多是「確定給付制」(DB)(勞退、私校退撫除外),由政府財政負擔,因此當人口結構趨向高齡化、基金支出大於收入,就會有破產之虞。

「自己的退休金自己存的趨勢,愈來愈明顯,全球皆然!」楊淑惠表示,第一層、第二層的退休金因年金改革而減少時,大家就要自行提高第三層的私人儲蓄,以自力救濟來強化退休後的財務保障。

退休金的準備也應該包含在整體的家庭理財計畫中。

擁有全國最多客戶的中國信託銀行,對人生各階段的理財規劃提出一個全方位架構:「活、留、存──財富金三角」。

所謂「活」是指必要開銷,包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」,則是每個人都需要面對的「家庭責任」「資產傳承」課題。

「存」,則是在上述兩個「必要」與「需要」的層面之外,累積更多資產,以完成「想要」的人生夢想;同時,也協助達成更好的「活」與「留」。

退休金在家庭理財中,是「必要」的配置,但為什麼大家覺得難以做好?

「很多人以為自己已經存了退休金,事實上卻沒有存好、存滿!」身兼「中國信託銀行個人金融客群總處長」的楊淑惠觀察,通常大家把退休規劃和一般理財混在同一個資金池,各種家用都從中拿來應急。

共用一池資金,看起來好像很方便,也給人們一種「我有在存錢、有在投資啊!」的安心感,但退休準備金卻不知不覺被挪用。等到真的要退休了,才發現儲蓄水位根本無法支應老後人生。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

不必變賣起家厝 還能月領資金花用

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「有土斯有財」是國人的傳統觀念,然而,年輕時辛苦打拚存錢買房子,經過幾十年省吃儉用,好不容易還完貸款,到了退休後,可能面臨只剩房子卻沒有足夠現金支配的窘境。

是否可以保有房子,又有足夠現金的情況下,在宅安老?

有位住在台北市大安區高齡90多歲的老先生,十多年前,就曾想過以他的房子向銀行申請貸款,換取現金使用。但當時因為已退休,沒有固定收入,被銀行打回票。十年後,這位老先生終於等到銀行業者推出「逆向抵押貸款」,一償宿願。

又如目前70歲多歲的陳爺爺及陳奶奶(化名),30年前省吃儉用在台北市中心買下一間公寓,最近幾年來因為行動不便,老公寓沒有電梯,上下樓梯頗為吃力,陳爺爺興起念頭,想換一間坪數較小、擁有電梯的房子。

但念舊的老人家,捨不得把一輩子打拚的老家賣掉換新房,左右為難之際,詢問銀行業者後,申請「逆向抵押貸款」方案。

透過「逆向抵押貸款」,陳爺爺的老公寓擔保價值為台幣2100萬元,老夫婦貸款六成,貸款金額為1260萬元,貸款期間25年,每月由銀行撥付4萬2000元。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40337

低投資門檻 盈虧自負 兼顧保障與理財需求

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「保費繳了15萬元,但保單帳戶卻不到4萬元,怎麼回事?」兩年前,35歲的阿泰在朋友的介紹下,買了一張保額500萬元的投資型保單。

一年保費大約7.5萬元,兩年來已繳超過15萬元,但保單帳戶價值剩不到4萬元。大感奇怪的他問了朋友,才發現前兩年的保費各扣了60%的前置費用,而且,每個月還要再扣掉帳戶管理費、危險保費等費用,剩下的錢才能放入投資帳戶之中。

阿泰不是特例,「我繳的保費都到哪裡去啦?」是許多投資型保戶的共同疑問。偏偏每逢市場多頭,又有許多人還未搞懂,就急著跳進去。

今年全球市場走揚,讓投資型保單成為年度最夯保單,銷售業績翻倍成長。

根據壽險公會統計,今年1~8月投資型保險商品的「初年度保費收入」,達1228.5億元,較前一年同期大幅成長110%。

「大家在購買前,要先了解究竟多少錢放在保險、多少錢用來投資!」政大風險管理與保險學系教授黃泓智表示,投資型保單號稱兼顧「保險」與「投資」。基本概念是,保戶繳的保費是購買「保險」(通常是一張定期壽險保單)以後,才把剩下的錢拿來投資。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40333

沒有做好 接收的準備 錢是不會進來的

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沒有做好「接收的準備」,錢是不會進來的

不知為何,有些人就是不容易賺錢,或是跟錢很難結緣。

這些人大部分都有一個特徵:「還沒做好收錢的準備」。

或許有人會反駁說:「哪有這種事?我最喜歡錢了,而且也做好隨時收錢的準備了。」然而,正好就是說這種話的人,才會對金錢懷抱各種偏見。

前面我們也提過,有些人以為「要跟別人爭食有限的大餅才能賺到錢」。

也有人認為「富人的錢一定都是做壞事賺來的」,簡直就是把有錢人看成是時代劇裡的「越後屋」(編註:奸商)。

還有些人認為「輕鬆賺錢的人」都是「不勞而獲」,並對他們心生妒忌。

其實這些想法都不足取。

再舉個例子,譬如有人收到父母贈與的房屋或汽車,或是有人繼承遺產而變成了富翁,你看到這些人,心裡覺得很羨慕或很妒忌,其實你這種反應,等於就是在向上天抱怨:「輕鬆發財是壞事!」

這種心理帶來的結果就是,「輕鬆發財」的幸運不會降臨到你身上,而且這種想法也會讓你對錢產生偏見,阻止你張開雙手接受錢財。

各位可能會問,我們要如何消除這種「金錢的偏見」,做好接受錢財的準備呢?各位只要說這句話就行了。

「太好啦!」

朋友在職場獲得升遷機會,或賺到外快時,請對他們說一聲:「太好啦!」這樣一來,相同的幸運也會降臨在你身上。

除了說一聲「太好啦」之外,再由衷地祝賀別人獲得好運,等於就是仰頭向上天宣布:「我也準備好接受相同的幸運囉。」

你若對別人的幸運感到羨慕或妒忌,自己的心田也會隨之趨於貧瘠,同時心底還會發出陣陣貧窮波,為你招來變窮的命運。

相反的,你若能祝福別人幸福,自己的心情將會變得更有餘裕。而這種豐裕的內心則能引來一連串的富裕波,幫你招來同樣的富裕。

所以說,如果想要接收錢財,我們就必須先消除自己對「金錢的偏見」,由衷祝福別人的幸福。如果想要能過富裕的日子,最重要的就是讓自己的內心變得豐裕。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40190

房貸怎麼貸最划算

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盤整三年的房市,在二○一七年呈現「價緩跌、量上升」的情況下,在建商讓利下,逐漸讓購屋者願意進入市場,房市成交量明顯攀升,很多民眾希望用最少的錢買到自己適合的房子,以下八大要點可以降低房貸戶的負擔。

要點一.善用政府800萬元優惠房貸:政府對於首次購屋的民眾,提供不少優惠房貸,包括財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」,搭配內政部自購住宅貸款,和台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀,共8間公股銀行配合辦理,實施日期自99年12月1日起至107年12月31日止,必要時會加以延長此方案。

民眾只要年滿20歲以上,不管已婚未婚,本人和配偶及未成年子女名下都沒有自用住宅才可已申請,每戶最高新台幣800萬元,貸款成數最高八成核貸,優惠貸款最長30年(含本金寬緩期3年)。

要點二.貸款利率要依個人經濟能力挑選:目前金融機構推出的房貸專案,不論在利率、可貸成數及限制清償期間及手續費都有所不同,而且優惠利率期間大都只有前一年或前二年,期間屆滿利率均會調高,民眾在申辦貸款時可多詢問幾家金融機構,並且依照自己的經濟能力挑選適合自己的房貸專案,例如指數型房貸適合薪水固定的上班族,固定型房貸適合預算有限且規劃長期還款的首購族、雙薪家庭和預期未來升息導致利率走升的民眾,理財型房貸適合有理財規劃、短期投資、房屋修繕及備用金需求者,或是中小型企業人士,抵利型房貸適合有存款但希望保留資金運用彈性,不想提前還款,但希望降低房貸負擔者,保險型房貸適合家中只有一人是經濟主要收入者。

要點三.增加對銀行的貢獻度:平常可將存款、信用卡、基金投資或保險商品等和固定往來銀行合作,藉此與房貸銀行加強緊密度,如果繳款信用度良好,在貸款往來的銀行可以讓銀行賺取除了房貸利息外的手續費相關收入,在日後與銀行爭取調降利率時,此類的優良客戶調降利率的機率相對比其他一般客戶好。

要點四.提前還款可節省利息:在貸款還款期間,如果有多餘的金錢,如年終獎金、定存或儲蓄險保單到期,如果經濟能力許可下,提前清償貸款本金,本金減少,可節省部分利息支出。

要點五.綁約爭取調降利率:可以爭取調降利率空間,可以與銀行約定某段期間內不提前清償,如果銀行同意綁約相對釋出優惠利率,但要協議試算綁約期間總共須繳多少利息?通常銀行策略是前半年或一年以低利率,但綁約期滿後利率可能比同業高,這點申請貸款前需事先瞭解清楚。

要點六.把握自用住宅借款利息報稅扣除額30萬:如果購買自用住宅有向金融機構辦理借款,購屋借款利息也可以列舉扣除,以當年實際支付的該項利息支出,應先扣除儲蓄投資特別扣除額後,以其餘額申報扣除,每年扣除額最高為30萬元。每一申報以戶為限,且房屋為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有。

要點七.利用銀行轉貸優惠專案:為了吸引優質的房貸戶,部份銀行祭出轉貸優惠方案。銀行通常都會提供只還利息、不還本金的寬限期大約二~七年,在寬限期內每貸600萬元,每個月只要付1萬元左右,有的銀行提出第一年利息全免等寬限優惠方案,許多人在寬緩期後,該開始還本金時,馬上繳不出幾乎是原本三倍的房貸。

要點八.轉貸須核算成本:會運用到轉貸表示房貸要換家了,必須先塗銷設定再重新設定抵押,如果銀行利率過高必須轉貸到其他銀行時,應考慮轉貸後衍生的相關成本,例如塗銷費、登記設定規費〈借款金額*1.2*1/1000,1000萬*1.2*1000/1=12,000元〉、代書費、轉貸手續費、代書費、房屋鑑價費及提前清償違約金等,相關費用至少幾萬元以上。據房貸業者估算,新貸的利率至少要比原貸利率低0.4%以上才划算,假設原本的銀行給房貸利率2.5%,除非其他家的利率低於2.1%,但會因為貸款金額多寡而不一定,假設借款1000萬〈1000萬*0.4/100〉,一年年息差4萬元。因為銀行提出的低利率只適用前一年、二年,如轉貸節省的利息低於轉貸所需費用,那就不需要浪費時間去轉貸了。

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參考資料:

www.businesstoday.com.tw/article/category/80404/post/201803300030/房貸怎麼貸最划算?銀行不會告訴你的八招

申請外勞 檢附勞資會議紀錄次數 將提高

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為了有效落實勞資會議的運作,強化勞資會議既有配套機制,勞動部昨(30)日做出新函釋,從5月1日起,雇主向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明文件時,將逐漸增加應檢附勞資會議紀錄的次數,以展現事業單位的企業社會責任。

發展署指出,5月1日起至7月31日列為「輔導期」,雇主在輔導期間向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明時,只須檢附1次勞資會議紀錄,而該會議必須要在2月1日至4月30日間召開。

以此類推,雇主如果在8月1日至10月31日期間,向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明時,須檢附2次勞資會議紀錄,召開期間分別在2月1日起至4月30日、和5月1日至7月31日間。

也就是說,到了明年2月1日後,雇主向地方政府申請無違反勞工法令證明時,應檢附至少4次每季召開的勞資會議紀錄。

勞動部解釋,雇主在申請招募外籍勞工許可前,依現制應檢附最後一次勞資會議紀錄,向地方政府證明事業單位已依規定召開勞資會議,經地方政府檢視後,核發無違反勞工法令證明,雇主才能依規定向勞動部申請外籍勞工招募許可,但依最新《勞基法》及「勞資會議實施辦法」規定,事業單位至少每3個月應舉辦勞資會議1次,所以才會做出這項函釋。

萬達

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180331000246-260205